Unser Weg durch den Finanzdschungel

03.02.2022

Das Jahr fing gewaltig an. Fast von überall kamen Preiserhöhungen.

Wohngebäudeversicherung + 8 %

Energiekosten + ca. 70% (!)

Krankenkassenbeitrag +10%

Das Alles bedeutet Mehrkosten von ca. 170 € netto im Monat. Bei der gebräuchlichen 4 % Regelung ( kennt ja mittlerweile jeder ) hieße das ein Investment von 51.000 € zu 4 % netto , um die Mehrkosten wieder aufzufangen. Dies ist natürlich so ohne Weiteres nicht möglich. Also  werden nochmal die Ausgaben überprüft um dort noch Verbesserungen heraus zu bekommen.

Ausgaben ist ein gutes Stichwort:

Das Haus Plutusandme hat in 2020,  über Alles, 3.347 € / Monat benötigt.

In 2021 waren es 3.318 € / Monat, also garnicht mal so schlecht. Allerdings waren wir 2021 auch nicht im Urlaub !

Preistreiber war in 2021 das 4te Quartal und dort: Bar Abhebungen, Benzin, Krankenkasse und Freizeit.

Bar Abhebungen erklären sich mit der Renovierung des Garten / Terrasse im letzten Quartal, also ein Einmaleffekt.

Wie war es nun:

Depot: 408.779 €

FFB: 148.653 €

Cash: 1.029 € ( wird zur Zeit von Dividende wieder aufgefüllt )

Immobilien sind um 2% abgewertet worden: 351.758 €

Mietüberschuss: 732 €

Bei einer Immobilie wurde die Sondertilgung bereits voll ausgeschöpft und ein Darlehn komplett abgelöst. Dies wird ab Februar dann den Mietüberschuss um 431 € verbessern. Hiervon werden wir allerdings ein Dauerauftrag ein ein flexibles Kreditkonto einrichten um auch dort schneller zu tilgen. Die Mieteinnahmen spielen für FIRE ein wichtigen Punkt, decken diese doch später von den monatlichen Ausgaben fast 2/3 ab. Das fehlende 1/3 sollte dann über die Dividenden eingespielt werden.  Bei den Preisanpassungen , wie sie zur Zeit in 2022 sind, ist dies ab knapp bemessen. Da ist noch etwas Feintuning nötig und wir werden mit dem ersten Step jetzt im Februar auch anfangen.

Macht in Summe : 910.219 € ( auch in Historie )

20.01.2022

Nachdem der Versuch in 2021 ohne dem Gehalt von Frau Plutusandme auszukommen eigentlich ganz gut funktioniert hat, setzten wir das in 2022 fort.

Die dadurch gebildeten Rückstellung und das vorhandene Cash flossen 2021 komplett in die Renovierung und Umgestaltung von Garten und Terrasse.

2022 werden dann diese Rückstellung benötigt für das WoMo. 2023 dann wieder für die Rücklagen und Investmentmöglichkeiten.

Weiterhin hat der Arbeitgeber eine bezuschusste Direkversicherung abgeschlossen. Das wird natürlich gerne mitgenommen und ergänzt später  im Ruhestand dann das Einkommen um 17,70€. An diesen doch niedriegem Betrag fällt wieder auf, relevant ist der Faktor Zeit. Jüngere Arbeitnehmer, die bis zum Ruhestand noch länger hin haben, werden natürlich mehr bekommen. Also es gilt wie eigentlich immer, fang so früh wie möglich an.

Wie ist der Dezember nun zu Ende gegangen:

Mietüberschuss : 522 €

Dividende : 642,31 €

FFB Depot :148.577 €

Aktiendepot: 397.646 €

Cash: 227 €

Immobilien : 350.412 €

Macht in Summe 896.842 € ( auch in Historie )

23.12.2021

Beruflich war es ein extremes Jahr. Keine Teile, falsche Lieferzusagen dazu noch ein Schutzschirmverfahren. Wir mussten uns darum kümmern, dass alle Papiere fristgerecht beim Arbeitgeber war. Jede Ausgabe, wirklich jede, wie z.B. Toner für den Drucker im Homeoffice, musste schriftlich genehmigt werden.
Das Schutzschirmverfahren ist durchlebt und meinen Arbeitgeber gibt es noch. Die Nachfragen bei unseren Kunden stieg deutlich an, nur, wir bekommen kein Material rechtzeitig. Halbleiter für die Steuerung? Fehlanzeige. Silizium für Wafer wird versteigert, nicht mehr verkauft. Und so weiter…
Vielleicht ist es aber gar nicht mal schlecht, dass wir alle wieder zu einer gesunden Normalität zurückfinden. Aus der Feder eines Aktieninvestor klingt das allerdings auch merkwürdig.

Beruflich war es aber seit Jahren mal wieder ein Jahr, beidem Herr Plutusandme in Grübel geriet, ob das noch alles so läuft , wie er möchte.

Privat ist in diesem Jahr im Hause Plutusandme ein Experiment zu Ende gegangen. Wir haben ein Jahr lang ausprobiert, was passiert eigentlich, wenn ein Gehalt fehlt, bzw. einer von uns kein Einkommen mehr hat. Das Gehalt von Frau Plutusandme wurde daher ab Januar auf dem Gehaltskonto eingefroren. Zweimal mussten wir trotzdem darauf zurückgreifen.
1. Waschmaschine und Geschirrspüler wurden ersetzt.
2. 2 neue Brillen wurden angeschafft.
Das wäre auch aus den Rücklagen gegangen, aber als Abbuchung von einem Girokonto war es einfacher.
Alles in Allem ein hervorragendes Ergebnis und wir kämen tatsächlich ohne das Gehalt immer noch gut aus. Wir mussten nicht auf die Mietüberschüsse oder auf die Dividendenerträge, welche ja Standbein 2 und 3 bedeuten, zurückgreifen.
Die angesparte Summe von Frau Plutusandme Gehaltskonto fließt aber nun voll in die Renovierung des Gartens mit ein. Haushaltsnahe Dienstleistung brauchen wir für die Steuer 2021, darum splitten wir die Renovierung über den Jahreswechsel. Ein Teil der absetzbaren Kosten also für 2021, den Anderen dann für 2022.
Ebenso steht 2022 ja auch noch das WoMo an. Aber auch hier kämpfen die Firmen mit Lieferverzug, sodass uns das neue Gefährt im Sommer wohl noch nicht begleiten wird. Umso länger ist die Ansparzeit und umso weniger müssen wir uns vom „Tafelsilber“ trennen.
2022 werden wir auch wieder eine Sondertilgung auf ein Mietshaus einbringen, gleich im Januar. Damit wäre das erste Mietshaus nach nunmehr 8 Jahren Hypotheken frei. Der damit gewonnene Cashflow soll dafür Sorge tragen, das auch Haus 2 bis zur magischen 10 Jahresfrist getilgt ist. Das sollte dann in 2023 sein, sodass wir 2024 probieren werden, vom Cashflow der Miete und Dividende zu leben. 2025-2027 (irgendwo dann wird auch Haus 3 soweit sein) kann, wenn alles klappt, der Ausstieg kommen, …wenn wir denn wollen.

Ausgestiegen scheinen auch einige Blogger zu sein, irgendwann ist aber auch vielles geschrieben bzw. erzählt worden und nur um den Blog zu füllen weiter zu schreiben? Ich denke, den neu gewonnen Freiraum kann man dann besser nutzen. Aber diese Blogs bleiben zumindest online, sodass viele neue Blogger, die sich mit dem Thema Finanzen beschäftige, sich durchaus schlau lesen können und Entscheidungen auf Ihre ganz persönlichen Interessen anpassen können. Vielen Dank darum an diese Stelle an Nico vom Finanzglück, dem wir immer sehr gerne gefolgt sind. Auch Jenny, als Exstudentin hat Ihren Weg soweit gefunden und bloggt bei Bedarf.  Sie hat wirklich hervorragende Bericht geschrieben und immer sauber recherchiert. Wir machen es sonst ja nicht, aber an dieser Stelle ganz herzlichen Dank an Euch Beiden.

Wir machen mit unserem Tagebuch hier noch ein wenig weiter, also durchhalten und gesund bleiben.

Liebe Grüße und ein paar schöne und besinnliche Tage im Kreise Eurer Lieben.

Fa. Plutusandme

23.12.2021

Ja, mit solch einer satten Verspätung diesmal……davon aber mehr im Dezember Rückblick.

Jetzt nur knapp de Zahlen vom November

Mietüberschuss: 355 €

Dividenden : 823,11 €

Der DAx steht bei 15.813

Wert der Immobilien : 348.899 €

Cash : 11.620 € ( 1te Abschlagzahlung Gartenbau )

FFB ERF Depot : 145.606 €

Aktiendepot : 395.384 €

Macht in Summe: 901.509 €

15.11.2021

Zugegeben, recht spät, aber es gab viel zu überprüfen.

Angefangen mit Gas und Stromkosten, über Handykosten sowie Depotgebühr. All das stand auf dem Prüfstand. ebenso die Steuererklärung , die sich aufgrund einer Photovoltaik Anlage auf einem Mietshaus als recht kompliziert erwiesen hat. Wer mit solch einem Gedanken spielt, bitte vorher den Steuerberater aussuchen. Wir liefen Gefahr, das die Immobilie komplett als Gewerbeimmobilien gezählt wird, da wir als Stromeinspeiser Gewerbetreibender sind und die Photovoltaik eine Unterkonstruktion benötigt. In unserem Falle: ein Mietshaus.

Gas und Strom ist teuer geworden, aber wir liegen mit unserem Anbieter immer noch gut. Wir könnten wechseln, die Ersparnis würde ca. 4 € im Monat ausmachen. Das lassen wir so wie es ist.

Ansonsten ist das Gehalt von Frau Plutusandme ,als Versuch in diesem Jahr ,komplett auf ein separates Konto gegangen. Das ist hier nicht weiter gelistet worden. Wir wollten versuchen , nur mit dem Gehalt von Herrn Plutusandme auszukommen. Sah auch ganz gut aus, bis auf die beiden Anschaffungen dieses Jahr, die uns direkt nach einander kaputt gingen. Die Waschmaschine und der Geschirrspüler. Ach ja, und unsere neuen Brillen sind auch von dem Sonderkonto abgegangen.

Ansonsten hat das ganz gut funktioniert und theoretisch könnten Frau Plutusandme jetzt als Privatier weiter machen. Unser Ziel ist es aber, dies zusammen zu erreichen, also wird es für Herrn Plutusandme weiterhin Unterstützung geben. Zumal nächsten Jahr 2 weitere größere Investitionen anstehen. Eine Renovierungsmaßnahme und das WoMo.

Parallel arbeiten wir aber weiter an einer Strategie, das Dividendendepot etwas umzustrukturieren. Der Anteil an ETFs und REIT soll zum Alter hin steigen und der , der Einzeltitel , etwas abnehmen. Gern würden wir das passive Einkommen daraus aber beibehalten, immerhin etwas mehr als 1.000€ netto / Monat.

Da helfen uns im Moment die Seiten www.justetf.com und www.extraetf.com doch sehr weiter. Als Quelle für die REITs nutzen wir z.B. Bücher von Luis Pazos und diverse Podcasts.

Wie sah es denn nun im Oktober aus?

Mietüberschuss: 786 €

Dividenden: 866,57 €

DAX stand bei : 16.029

Cash: 16.290 €

FFB ( ETF Depot ): 144.508 €

Depot ( Einzeltitel ) : 396.120 €

Immobilien: 347.388 €

Macht in Summe: 904.306 € ( auch in Historie )

10.10.2021

Ein  enorm arbeitsintensiver Monat liegt hinter uns. Viele Planungen wurden verworfen , neue Pläne mussten her. So ist das Insolvenzverfahren bei Herrn Plutusandmes Arbeitgeber abgewendet worden. Trotzdem ist jetzt natürlich immer noch eine schwierige Zeit und es finden nahezu wöchentlich neue Umgruppierungen statt. Die Situation im Markt ist sehr schwierig, auf der einen Seite fehlen qualifizierte Arbeitnehmer sowie verbindliche Zusagen zum Liefertermin oder schlicht weg einfach nur das benötigte Material. Auf der anderen Seite können wir dem Kunden, durch fehlende Zulieferung ,keine Planungssicherheit bieten.

Die Nachfrage nach den Produkten ist gut, die Liefersituation aber nicht mehr planbar.Bei Investitionsgüter ist das eine schwierige Situation.

Das ist sehr beruhigend, obwohl die Arbeit Herrn Plutusandme sehr viel Spaß macht, sich die Situation durchaus mit einer gewissen Gelassenheit aus der Entfernung anschauen zu können.

Privat geht die Planung weiter. Die letzte Renovierungsphase am eigenen Haus wird durchgezogen und die Gewerke sind bestellt. Ebenso bestellt ist das bereits erwähnte Wohnmobil, welches ja später eine nicht unwichtige Rolle spielen soll. Aber auch hier verschiebt sich der Liefertermin nach und nach. Bis zu einem gewissen Punkt , ist das für uns auch kein Problem, da wir jeden Monat für diese Anschaffung Kapital an die Seite legen, um weniger ETF am Ende verkaufen zu müssen. Beim Verkauf des “ Tafelsilbers“ ist Herr Plutusandme doch immer etwas pingelig.

Wie war denn nun der September?

Dividenden / Ausschüttungen gab es : 1.047 €

Mietüberschuss : – 75 € ( wegen Zahlung der Quartalssteuern)

Immobilien : 345.879 €

ETF Depot: 131.983 €

Aktien: 383.982 €

Cash: 15.240 €

Macht in Summe: 877.084 € ( auch in Historie ) und damit trotz der Sparraten etwas weniger als im August. Sei es drum.

18.09.2021

Eigentlich wollte wir in Ruhe noch etwas Cash ansparen um das Wohnmobil , welches nächstes Jahr geliefert werden soll, dann bezahlen zu können, ohne das „Tafelsilber“ grossartig anzugreifen. Ganz hätte es nicht geklappt, aber immerhin.

Das wäre schon schwierig geworden, aber nun haben uns Handwerker zugesagt, die wir vor 18 Monaten ( ! ) angefragt haben. Sie haben auch das benötigte Material ( unser Häuschen ist von Bj. 1891 ) nun bekommen können. Da unser Wohnhaus hier nicht mit aufgeführt ist, wird es dann also eine deutliche Verringerung im Vermögensstatus geben. DA ist für uns ganz okay, zeigen doch beide Ausgaben in Richtung „Ruhestand mit Lifestyle“.

Trotzdem wirft das jetzt natürlich einiges durcheinander, zumal dieser letzte Renovierungsstep wieder eine mittlere 5stellige Summe bedeutet.

Es wird schon gehen, aber wir entziehen natürlich Kapital, welches für uns arbeiten sollte. Frau Plutusandme meinte dazu: „Ist doch nicht so schlimm. Verschieben wir unseren Ausstiegszeitpunkt um 10 – 12 Monate.“  Also wird das Jahr 2022 in Hause Plutusandme wieder ein Jahr sein, welches mit größeren Ausgaben verbunden sein wird.

Wie ist nun der Stand der Dinge:

Mietüberschuss 289,48 €

Hier wird nächstens Jahr dann auch ein Kredit vollständig getilgt sein, sodass der Mietüberschuss im Monat um( brutto ! ) 431€ steigen wird. Die Überschüsse werden aber vollständig in die Tilgung zurück geführt , sodass wir hier also ab Januar eine Beschleunigung erhalten werden.

Haus 1 wird dann in 2022 vollständig getilgt sein, Haus 2 soll dann in 2023 folgen und Haus 3 dann 2028. Haus 1 und Haus 2 laufen im Jahr 2024 aus der Spekulationsfrist von 10 Jahren raus. Könnten also dann verkauft werden, tragen aber natürlich zum Cashflow ( bzw Tilgung Haus 3 ) bei.

Dividende gab es im August 621,40 € ( bereits im Cash enthalten )

Cash: 14.212 €

Depot Aktien Einzeltitel: 383.474 €

Depot ETF : 135.105 €

Immobilien : 344.373 €

Macht in Summe 877.164 € ( auch in Historie )

Wir haben uns entschlossen, die Sparraten weiter laufen zu lassen, bis die Investitionssummen  ( Renovierung und Wohnmobil ) anstehen. Dann die benötigten Beträge teilweise aus dem ETF Depot zu entnehmen.

08.08.2021

Ohne viel Chichi.

Urlaub ist beendet , alle Kosten eingeplant und verbucht.

Dividende gab es netto: 1.529,71 €

Mietüberschuss war : 1.307 € ( ungewöhnlich hoch für den Monat )

Beide Werte sind bereits eingepflegt.

Im Aktiendepot sind zur Zeit Wertpapiere in Höhe von: 376.916 €

Das ETF Depot ist mit 129.995 € bestückt.

Cash: 13.541 €

Wert vermietete Immobilien: 342.869 €

Macht in Summe: 863.321 € ( auch in Historie )

12.07.2021

Wir haben ein interessantes erstes Halbjahr hinter uns gebracht. Interessant deshalb, weil wir das Einkommen von Frau Plutusandme, im Zuge der Kontoumstellung komplett separat haben laufen lassen. Das war ein Test, ob es auch ohne gehen würde, wenn nicht, hätten wir sofort Zugriff darauf gehabt.

Die Frage war nun, wie oft müssen wir darauf zurück greifen. Das Ergebnis: 2 mal.

Beim ersten Mal bekam wir beide neue Brillen.

Beim zweiten Mal musste die berühmte Waschmaschine erneuert werden. Also beide Punkte hätten auch aus Rücklagen gezahlt werden können.

Für die Zukunft könnte das Dividendendepot ja auch nochmal 1.000 € im Monat beisteuern. Aber diese Beiträge werden erstmal weiterhin reinvestiert.

Des Weiteren haben wir einen Schritt für die Zukunft gestellt. Wir haben uns festgelegt, das weitere Urlaube in Zukunft mit einem Wohnmobil erfolgen sollen. Das hat zusätzlich den Charme, da Herr Plutusandme im Vertrieb tätig ist, Frau Plutusandme Ihn im Büromobil begleiten kann, wenn Sie denn möchte. Außerdem passt das gut zum Hobby Wandern. Das Fahrzeug kommt aber erst nächstes Jahr. Aus heutiger Sicht werden wir für die Zahlung ein Teil ( gut ein Drittel ) aus Rücklagen nehmen müssen.

Das Gehalt von Frau Plutusandme wird danach in Zukunft zur Tilgung der Verbindlichkeit für die 3 vermieteten Objekte beitragen. Wir finden es beruhigenden, jetzt wo wir uns auf der Zielgeraden befinden, mehr in Sachen Sicherheit zu gehen und uns der Verbindlichkeiten zu entledigen.

Zwei der vermieteten Objekte können frühsten nach der 10 Jahresfrist im Jahre 2024 verkauft werden ( wenn wir denn wollen !) Zu dem Zeitraum haben wir auch Beide die 35 Jahre Wartezeit für die gesetzlich Rente zusammen. Dieser Zeitpunkt ist recht wichtig, ohne diese 35 Jahre hat man ,im Normalfall, kein Anspruch auf Rente mit 63, sondern nur mit Rente ab 67 Jahre. Das heißt, das private Vermögen muss 4 Jahre länger halten, was nicht unerheblich ist.

Also , Prio Nr. 1 : Erreiche die 35 Jahre Wartezeit.

Wie sieht es nun mit dem Vermögen aus.

Das Depot der Einzeltitel : 381.964 €

FFB, das ETF Depot :128.131 €

Beide Depots brachten 543,06 € an Dividende ( netto )

Cash:12.437 € ( inkl. der  Dividenden )

Immobilien vermietet : 341.919 €

Mietüberschuss im Juni , erfreuliche 1.490€

Macht in Summe: 864.494 € ( auch in Historie )

21.06.2021

Ganz schön spät dran mit unserer Listung. Im Moment erlauben wir uns viel Fortbildung und wir lesen viel über den vorzeitigen Arbeitsausstieg.

Dazu gehören Gespräche mit dem Betriebsrat um mehr über die Altersteilzeit zu erfahren. Das ist bei Herrn Plutusandme aber unattraktiv. Nicht vom finanziellen , wohl eher wegen der Zeit, die frei wird. So bietet der Arbeitgeber die Teilzeit erst ab 61 Jahren ( offiziell ) an. Das hieße dann für das Blockzeitmodell: Vollzeit bis 62 JAhren und dann bis 63 in der Ruhephase zu sein.

Da bei uns Beiden aber ein Ausscheiden aus dem Berufsleben mit 63 Jahren sowieso schon fix ist, könnte wir davor natürlich auch die Versicherungsleistung der Arbeitsagentur in Anspruch nehmen. Da wir die 45 Jahre Versicherungsjahre der Rentenkasse nicht voll kriegen, bleiben uns nur die 35 Jahresgrenze und dort zählen die Versicherungsjahre ( sprich Arbeitslosenzeit ) mit.

Nur ein Beispiel , wie wir uns gerade einen vorzeitigen Ausstieg vorstellen könnten.

Dazu zählt z.B. auch, bei Herrn Plutusandme die Private Krankenkasse mit zu berücksichtigen.

Hier gibt es aber einen Ergänzungsvertrag, der Beiträge im Alter reduzieren soll. Der Clou , sofern der Beitrag vom Arbeitgeber noch nicht voll ausgeschöpft ist, zahlt der Arbeitgeber mit ein. Dazu ist das Ganze dann auch noch während der beruflichen Zeit steuerlich wirksam. Später wird der Vertrag dann Beitragsfrei gestellt und der vereinbarte Ermäßigungsbeitrag dann von den Krankenkassenbeiträge abgezogen.

Wie sah es nun bei den Finanzen im Mai aus:

Mietüberschuss : 111,51 €

Aktiendepot: 384.371 €

FFB Depot ( ETF ) : 121.922€

Cash: 11.972 €

Dividenden wurden gezahlt: 4.593,35 €

Wert der Immobilien: 340.418 €

Macht in Summe : 858.753 € (auch in Historie )